Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансы, 5 июня 2001 г.

Основные принципы определения и возмещения ущерба, причиненного пострадавшим по обязательному страхованию автогражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности хотя и основывается на юридических нормах, но по природе своей, как и всякое страхование, является экономической категорией, дающей возможность, по нашему мнению, наилучшим образом регулировать юридические взаимоотношения сторон, участвующих в обязательствах, возникающих вследствие причинения вреда. Сущность страхования гражданской ответственности также чисто экономическая — возмещение физическим и юридическим лицам экономического ущерба, причиненного владельцами механических средств транспорта при их эксплуатации.
В ходе рассмотрения вопроса о необходимости введения у нас в стране страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и действующей в настоящее время системы возмещения вреда обязательно должны быть учтены основные принципы выплаты возмещения потерпевшим. В концентрированной форме их, по нашему мнению, можно было бы сформулировать следующим образом: страховое обеспечение и страховое возмещение потерпевшим следует выплачивать во всех случаях, когда ущерб причинен автотранспортным средством, принадлежащим или предоставленным в пользование гражданину, а также принадлежащим предприятию (организации) независимо от того, кто был непосредственным причинителем вреда — сам страхователь, лицо, которому он доверил управление средством транспорта, или лицо, противоправно завладевшее средством транспорта.
В этой связи представляется очень важным предложение о возможности выплачивать страховое возмещение потерпевшим и в тех случаях, когда вред причинен неизвестным средством транспорта (сбивший пешехода скрылся), или средством транспорта, не принятым к регистрации в ГИБДД (например, автомобиль или мотоцикл собран самостоятельно или восстановлен из числа выбракованных и т.п.). Принятие таких предложений обеспечило бы гарантию возмещения вреда всем потерпевшим, но в то же время привело бы к некоторому (6-8%) увеличению размера страховых платежей.
По обязательному страхованию гражданской ответственности страховое возмещение (обеспечение) должно выплачиваться гражданам и организациям, которым причинен вред, в таком объеме (размере), в каком лицо, ответственное за вред, должно возместить его в соответствии с действующим законодательством.
При этом следует иметь в виду, что причиненный потерпевшему ущерб прежде всего возмещается в виде пенсии, назначаемой органами социального обеспечения (если он имеет право на такую пенсию), а страховые организации, выдавшие страховой полис, должны возместить потерпевшему вред в части, превышающей сумму получаемого им пособия или назначенной ему после повреждения его здоровья и фактически получаемой им пенсии. Только с учетом этого положения следует разрабатывать ставки страховых платежей по страхованию гражданской ответственности. Учитывая это, в намечаемых условиях проведения страхования необходимо предусмотреть, что страховщики не возмещают органам социального страхования и социального обеспечения денежных сумм выплачиваемых ими пострадавшим пособий или пенсий. В связи с этим ответственность владельцев автомототранспортных средств по регрессным требованиям органов государственного социального страхования и социального обеспечения по выплаченным ими пенсиям и пособиям на страховщиков также переходить не должна.
Выплаты страхового возмещения за вред, причиненный при эксплуатации транспортных средств, должны производиться в случаях а) увечья или смерти граждан; б) уничтожения или повреждения имущества (включая животных), принадлежащего гражданам или организациям.
В случае причинения вреда личности или имуществу гражданина либо имуществу организации страховое обеспечение и страховое возмещение должны выплачиваться страховщиками потерпевшим в размере, определяемом страховыми компаниями по согласованию с потерпевшими и, в необходимых случаях, с лицом, ответственным за причиненный вред.
Как известно, законодательство предусматривает освобождение владельцев транспортных средств от обязанности возмещения вреда, когда ущерб возник:
а) исключительно по вине пострадавшего («грубая неосторожность»);
б) исключительно по вине третьего лица, за действия которого владелец средств транспорта ответственности не несет («умысел потерпевшего»);
в) ущерб возник в результате «непреодолимой силы», обычно стихийных бедствий (землетрясения, наводнения, бури и т.п.), которые нельзя было заранее ни предусмотреть, ни предупредить.
Во всех указанных случаях страховые организации также должны освобождаться от обязанности возмещения вреда по страхованию гражданской ответственности, так как здесь нет самой гражданской ответственности причинителя вреда.
Решение вопроса о выплате страхового возмещения и его размерах должно основываться на соответствующих документах органов милиции (ГИБДД), следственных органов, приговора суда, заключений врачебно-трудовых экспертных комиссий и других документов, дающих возможность объективно установить причины возникновения страхового случая, виновность сторон и сумму причиненного ущерба.
При наличии спора вопрос о выплате страхового возмещения в соответствии с действующей практикой должен решаться в судебном порядке.

Возмещение вреда в связи с повреждением здоровья
В основу возмещения вреда в связи с повреждением здоровья положен принцип сохранения потерпевшему заработка, который он имел до несчастного случая. Этот принцип предусматривается ст. 1085 ГК РФ. Этой же статьей предусматривается, что возмещению подлежат имевшие место дополнительные расходы по лечению, протезированию, улучшенному питанию и т.п., а в случае смерти — также расходы на похороны.
В связи с причинением пешеходам или другим гражданам увечья, либо иного повреждения здоровья, происшедшим в результате эксплуатации владельцами автомототранспортных средств, страховые организации, выдавшие причинителям вреда страховые полисы, должны в соответствии с этим принципом выплачивать страховое возмещение самим потерпевшим, а в случае их смерти — нетрудоспособным лицам, имеющим право на получение такого возмещения.
В целях наиболее правильного определения размера ущерба в данном случае целесообразно, по нашему мнению, применить принцип аналогии, использовав уже апробированные методы, с помощью которых определяют размеры возмещения ущерба рабочим и служащим при повреждении их здоровья на производстве (1 Эти методы изложены в правилах возмещения предприятиями, учреждениями, организациями ущерба, причиненного рабочим и служащим увечьем либо иным повреждением здоровья, связанным с их работой.) Взяв за основу указанные методы, учитывая все требования, предъявляемые в области причинения вреда гражданским законодательством, мы сможем следующим образом изложить условия возмещения вреда (ущерба) в связи с повреждением здоровья граждан при введении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
Возмещение ущерба потерпевшему, утратившему частично профессиональную трудоспособность, определяется в размере части его среднемесячного заработка, соответствующей потери им профессиональной трудоспособности, за вычетом суммы пенсии, назначенной после увечья. В случае полной (100%-ной) потери профессиональной и частично общей трудоспособности размер возмещения ущерба равен среднемесячному заработку потерпевшего за вычетом части минимальной ставки заработной платы (Минимальный размер зарплаты, установленный для рабочих и служащих всех отраслей народного хозяйства до недавнего времени составлял около 84 руб., сейчас — 120 руб. и ожидается его дальнейшее повышение до 300 руб.), соответствующей сохранившейся у него общей трудоспособности.
Для определения размера возмещения берется заработок потерпевшего за двенадцать календарных месяцев, предшествовавших увечью. При этом месяцы, в течение которых работник фактически не работал или проработал неполное число рабочих дней (независимо от причины — болезнь, отпуск, увольнение с работы и т.д.), исключаются из подсчета и заменяются другими, непосредственно предшествовавшими месяцами.
Заработок за неполные месяцы может по желанию потерпевшего и не исключаться из подсчета, если этот заработок выше, чем за предшествующие месяцы.
Конкретный размер возмещения ущерба исчисляется после того, как будет определен среднемесячный заработок потерпевшего и врачебно-трудовой экспертной комиссией (ВТЭК) установлена степень утраты профессиональной и общей трудоспособности, а органами социального обеспечения назначена (если ВТЭК установит группу инвалидности) пенсия в связи с увечьем.
Возмещение вреда состоит в выплате потерпевшему денежных сумм в размере заработка, которого он лишился вследствие утраты трудоспособности от данного увечья.
Например, потерпевший в результате увечья утратил профессиональную трудоспособность на 60%. Его средний заработок до увечья — 5000 руб. в месяц. Ущерб или утраченный заработок составит 3000 руб. (60% от 5000 руб.). Потерпевший был признан ВТЭК инвалидом III группы, и ему была назначена пенсия в размере 52 руб. Поскольку утраченный заработок равен 3000 руб., сумма возмещения вреда, которую страховая компания обязана доплачивать потерпевшему, составит 2948 руб. в месяц (3000 руб. — 52 руб.).
Другой пример. Потерпевший, имевший заработок 3450 руб., в результате увечья утратил профессиональную трудоспособность полностью, на 100%, и частично, на 70%, общую. В этом случае утраченный заработок будет равен среднемесячному заработку потерпевшего минус 30% от минимальной ставки (от 84 руб.), т.е. 25 р. 20 к. Утраченный заработок потерпевшего, исчисленный в указанном порядке, будет равен 3424 р. 80 к. (3450 руб. — 25 р. 20 к.). В связи с увечьем потерпевшему назначена пенсия по II группе инвалидности в размере 91 руб. в месяц. Чтобы определить размер ежемесячного страхового обеспечения, из утраченного заработка следует вычесть назначенную ему пенсию. Следовательно, размер возмещения будет равен 3333 р. 80 к. (3424 р. 80 к. — 91 руб.).
В заработок для исчисления возмещения ущерба включаются все виды заработной платы, на которые по действующим правилам начисляются страховые взносы, кроме заработной платы за сверхурочную работу, за совместительство и всякого рода выплат единовременного характера.
Право на возмещение ущерба вследствие увечья, связанного с эксплуатацией средств транспорта, не зависит от установления потерпевшему группы инвалидности. В ряде случаев потерпевший после увечья утрачивает лишь незначительную часть профессиональной трудоспособности, но полностью сохраняет общую трудоспособность, поэтому группа инвалидности ему не устанавливается. Однако если в результате потери части профессиональной трудоспособности заработок его после несчастного случая снизился, страховая компания, выдавшая страховой полис, обязана в этих случаях выплачивать ему возмещение ущерба в размере потерянного среднемесячного заработка, получаемого до увечья. При этом во всех случаях получаемый им заработок после увечья и сумма страхового обеспечения не должны превышать заработка в период перед увечьем.
В случаях, когда в причинении увечья либо иного повреждения здоровья имеется вина не только владельца средств транспорта, но и самого потерпевшего, который своим поведением способствовал возникновению или увеличению причиненного ему ущерба, то при определении размера возмещения ущерба учитывается также степень вины потерпевшего и размер выплат соответственно уменьшается. Степень вины потерпевшего (в процентах) устанавливается страховщиком с учетом заключения органов милиции (ГИБДД) и других документов, а в спорных случаях — народным судом.
Например, гражданин до увечья имел заработок 2200 руб. В результате увечья он утратил профессиональную трудоспособность, согласно заключению ВТЭК, на 75%, следовательно, ущерб составит 1650 руб. (75% от 2200 руб.). Поскольку потерпевший получил увечье не только по вине владельца автомототранспортного средства, но и частично вследствие допущенной им грубой неосторожности, его вина определена судом на 30%, в связи с чем сумма утраченного заработка должна быть уменьшена на 30%, т.е. на 495 руб. (30% от 1650 руб.), и составит 1155 руб. Из этой суммы должна быть вычтена назначенная пенсия по инвалидности II группы в размере 75 руб. Фактический ущерб составит 1080 руб. (1155 руб. — 75 руб.) и будет выплачиваться полностью, если потерпевший не работает.
Потерпевшим, продолжающим работать, выплата возмещения должна производиться страховой организацией в таком размере, чтобы выплачиваемая сумма вместе с подлежащей зачету пенсией, заработком или стипендией не превышала в общей сложности заработка перед повреждением здоровья.
Смешанная ответственность допустима и в случае смерти кормильца, наступившей не только по вине владельца средств транспорта, но и вследствие грубой неосторожности самого потерпевшего. При выплате в возмещение ущерба по случаю смерти кормильца заработок и другие доходы лиц, получающих возмещение, не учитываются.
В случае изменения состава нетрудоспособных иждивенцев размер возмещения ущерба за счет утративших право на это возмещение оставшимся иждивенцам не увеличивается. Перерасчет сумм в возмещение ущерба, приходящихся на каждого нетрудоспособного иждивенца из числа лиц, имеющих право на возмещение ущерба по случаю потери кормильца, возможен только в случаях установления размера возмещения ущерба детям умершего, зачатым при жизни потерпевшего и рожденным после его смерти.
В случае смерти рабочего или служащего нетрудоспособным, не состоявшим на иждивении умершего, но имевшим ко времени его смерти право на получение от него содержания (например, нетрудоспособным матери или отцу, проживающим с другими детьми), размер возмещения ущерба должен устанавливаться в следующем порядке: если нетрудоспособный получил от умершего содержание на основании решения суда, то размер возмещения ущерба определяется в сумме, назначенной судом; если вопрос о взыскании содержания не рассматривался судом, то размер возмещения нетрудоспособным устанавливается страховой компанией, а в надлежащих случаях судом с учетом материального положения нетрудоспособных и возможности умершего при жизни оказывать им помощь.
В тех же случаях, когда право на возмещение ущерба имеют одновременно нетрудоспособные лица, состоявшие и не состоявшие на иждивении умершего, то лицам, не состоявшим на иждивении умершего, но имевшим ко времени его смерти право на получение от него содержания, сумма возмещения определяется по усмотрению страховой компании или суда в указанном выше порядке и исключается из заработка кормильца. При этом возмещение нетрудоспособным иждивенцам, состоявшим на иждивении умершего, исчисляется из оставшейся части заработка.
Например, заработок умершего составлял 5500 руб. Право на страховое обеспечение имеют жена и сын пяти лет, находившиеся на его иждивении, а также мать, которая проживала с другими детьми. Размер возмещения матери с учетом ее материального положения определен в 610 руб. Размер возмещения жене и сыну определяется из оставшейся части заработка в 4890 руб. (5500 руб. — 610 руб.) и составит 3260 руб. (оставшийся заработок делится на трех человек — самого кормильца, жену и сына — и умножается на два). Из этой суммы, т.е. из 3260 руб. следует исключить пенсию по случаю потери кормильца, которая будет назначена жене и сыну.
Если ущерб причинен здоровью получающего ученическую ставку и не имевшему до обучения постоянного, устойчивого заработка по другой профессии (специальности, должности), то размер возмещения определяется исходя из тарифной ставки рабочего-сдельщика низшего разряда, работающего на данном предприятии по специальности (профессии), которой обучался потерпевший. Если к моменту увечья обучающемуся был присвоен разряд, то размер возмещения следует исчислить из тарифной ставки присвоенного ему разряда.
В том случае, когда ущерб причинен здоровью работника, получающего ученическую ставку, но имевшего до обучения новой профессии (специальности, должности) постоянный устойчивый заработок, то ущерб по желанию потерпевшего исчисляется исходя из этого заработка.
В случае, когда потерпевший, получающий страховое обеспечение от страховщика, продолжал работать и в результате нового ДТП получил еще одно увечье, от которого потеря трудоспособности увеличилась, сумма возмещения ущерба должна определяться по общему проценту утраты профессиональной трудоспособности. Заработок при определении размера возмещения может быть взят (по желанию потерпевшего) за двенадцать календарных месяцев, предшествовавших первому или второму увечью.
Выплата сумм в возмещение ущерба потерпевшим производится в течение срока, на который ВТЭКом признана у них утрата трудоспособности, связанная с увечьем. ВТЭК одновременно с определением процента утраты потерпевшим трудоспособности указывает и срок его переосвидетельствования.
В отдельных случаях по решению вышестоящей ВТЭК, а также страховых и судебных органов потерпевшие могут быть переосвидетельствованы досрочно, если в состоянии их здоровья произошли существенные изменения либо имеются основания полагать, что принятое решение о степени утраты трудоспособности не соответствует фактическому состоянию их здоровья.
Если по достижении пенсионного возраста потерпевшие переходят на пенсию по старости, то это не может служить основанием к прекращению выплат в возмещение ущерба. Дело в том, что выплата суммы в возмещение ущерба потерпевшим производится в течение срока, на который ВТЭКом установлена утрата трудоспособности, связанная с увечьем или иным повреждением здоровья.
При переходе потерпевшего с пенсии по инвалидности на пенсию по старости страховая организация обязана пересмотреть размер возмещения ущерба, так как изменился размер пенсии, получаемой потерпевшим. Пенсия по старости, назначенная после повреждения здоровья, подлежит при определении размера возмещения зачету полностью.
Возмещение ущерба, причиненного смертью кормильца, устанавливается так же, как и возмещение ущерба в связи с повреждением здоровья, на определенные сроки:
а) несовершеннолетним лицам (в том числе детям умершего, зачатым при жизни потерпевшего и рожденным после его смерти) — до достижения ими восемнадцатилетнего возраста; учащимися старше восемнадцати лет — до окончания учебы в учебных учреждениях по очной форме обучения, но не более чем до двадцати трех лет;
б) престарелым иждивенцам: женщинам старше 55 лет и мужчинам старше 60 лет — пожизненно;
в) взрослым нетрудоспособным иждивенцам, не достигшим престарелого возраста, — на срок инвалидности, установленный ВТЭК;
г) лицам, занятым уходом за детьми, братьями, сестрами или внуками умершего, не достигшими 14 лет, — до достижения ребенком четырнадцатилетнего возраста либо изменения состояния здоровья.
В случаях причинения вреда здоровью граждан, не подлежащих государственному социальному страхованию, компания, выдавшая страховой полис, в соответствии с ГК обязана возместить потерпевшему расходы, связанные с восстановлением его трудоспособности, в размере, исчисленном применительно к заработку соответствующей категории рабочих или служащих.
Если увечье причинено труженику сельского хозяйства, страховщик обязан возместить потерпевшему расходы, связанные с восстановлением его здоровья, а также ущерб, вызванный утратой им доходов от участия в общественном либо личном хозяйстве или части этих доходов, превышающей сумму, получаемую потерпевшим в порядке установленного для указанных лиц пенсионного обеспечения.
В случае смерти потерпевшего право на возмещение вреда, исчисляемого в указанном выше порядке, имеют перечисленные граждане в размерах и на сроки, установленные для ситуации, связанной со смертью кормильца.
Несколько иным установлен принцип возмещения ущерба гражданам, не достигшим 14-летнего возраста. В соответствии со ст. 1087 ГК в случае увечья или иного повреждения здоровья гражданина, не достигшего 14-летнего возраста и не имеющего заработка, страховщик обязан возместить расходы, связанные с восстановлением здоровья потерпевшего.
По достижении потерпевшим 14 лет, а также в случае причинения вреда несовершеннолетнему в возрасте от 14 до 18-ти лет, не имеющему заработка (дохода), страховая организация обязана возместить ему также ущерб, связанный с утратой или уменьшением его трудоспособности, исходя из пятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда.
Если к моменту повреждения его здоровья несовершеннолетний гражданин имел заработок, то вред должен быть возмещен ему исходя из размера этого заработка, но не ниже пятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда.
После начала трудовой деятельности несовершеннолетний, в соответствии с полученной квалификацией, вправе требовать увеличения размера возмещения вреда, связанного с уменьшением его трудоспособности вследствие повреждения здоровья, исходя из размера вознаграждения работника его квалификации.
Суммы в возмещение вреда, причиненного здоровью, выплачиваются ежемесячно.

Возмещение вреда (ущерба) в связи с повреждением или гибелью имущества
При определении размера возмещения ущерба в связи с повреждением или гибелью имущества следует руководствоваться ст. 1079 и 1082 ГК, в соответствии с которыми в случае повреждения владельцами автомототранспортных средств имущества третьих лиц (граждан и организаций), например автомобиля, повозки, велосипеда, строения, забора, скота и т.д., страховая компания, выдавшая страховой полис, должна возместить пострадавшему стоимость ремонта, а при полной гибели — выплачивать страховое возмещение, равное действительной стоимости уничтоженной вещи на день гибели.
Порядок определения и выплаты страхового возмещения при повреждении или гибели имущества изложен в соответствующих правилах страховой организации.

Предъявление регрессных исков
В экономической и юридической литературе, посвященной введению страхования гражданской ответственности, имеются различные точки зрения по отдельным аспектам этой проблемы. Так, спорным является вопрос о предъявлении регрессных исков. Причем расхождения во мнениях происходят в основном между экономистами и юристами, которые по-разному иногда понимают и толкуют существо и назначение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев механических средств транспорта.
Учитывая действующую практику и содержание ст. 1081 ГК, необходимо, по нашему мнению, в определенных случаях предоставить страховым организациям, выплатившим страховое обеспечение и страховое возмещение потерпевшим, право обратного требования (регресса) к гражданину или организации (предприятию), ответственным за вред. Предъявление регрессных требований вытекает из ст. 1081 ГК, которая предусматривает, что «лицо, возместившее причиненный другим лицом вред, имеет право обратного требования (регресса) к этому лицу в размере выплаченного возмещения, если иной размер не установлен законом».
Поэтому в целях воспитания у владельцев автомототранспортных средств чувства повышенной ответственности за эксплуатацию принадлежащих или предоставленных им во временное пользование средств транспорта следует предусмотреть, что страховые организации, выплатившие возмещение, имеют право обратного требования (регресса):
– к гражданину, ответственному за причиненный вред, если он причинил вред умышленно, или управлял автомототранспортным средством в нетрезвом состоянии, или не имел соответствующего удостоверения на право управления, или завладел автомототранспортным средством противоправно, а к владельцу автомототранспортного средства также и в тех случаях, когда он передал управление автомототранспортным средством лицу, находившемуся в нетрезвом состоянии или не имевшему удостоверения на право управления этим автомототранспортным средством;
– к предприятию и организации, представившей автомототранспортное средство в пользование лицу, причинившему вред, а также к другим организациям, если в причинении вреда имеется вина этих предприятий и организаций.
Такой же точки зрения придерживаются практически все специалисты в области страхования.
Другая группа специалистов (юристов) считает приведенную точку зрения не полностью соответствующей общим принципам гражданской правовой ответственности, которые заключаются в том, что имущественная ответственность наступает не только при умышленной, но и при неосторожной вине. Суть их мнения заключается в том, что нельзя освобождать владельцев средств транспорта от материальной ответственности в случаях виновного причинения вреда, и уж, конечно, при наличии в их действиях грубой неосторожности.
Однако согласиться с такой постановкой вопроса нельзя по следующим соображениям. Как свидетельствует практика, в большинстве случаев причинение вреда во время дорожно-транспортных происшествий происходит по вине владельцев транспортных средств. Примерно 70% всех ДТП происходит именно по вине водителей, из которых около 45% совершают наезды на пешеходов и около 25% — столкновения с другими транспортными средствами. Поэтому, если принять вторую точку зрения, то для подавляющего большинства страхователей — владельцев средств транспорта, несмотря на внесенные ими заранее платежи, страхование гражданской ответственности перед третьими лицами фактически не будет действовать. И, естественно, им будет непонятно, что же они страховали, если помимо уплаты взносов для создания специального фонда предстоящих выплат, с них же через регрессные иски будут взыскивать и выплаченные потерпевшим страховые суммы.
К сказанному следует добавить, что при этом страховании возмещение материального ущерба потерпевшим не освобождает виновных владельцев средств транспорта от уголовной ответственности. Так что вряд ли обоснованны опасения отдельных специалистов, утверждающих, что страхование гражданской ответственности может способствовать росту числа ДТП.
По мнению некоторых специалистов в области страхования, необходимо ограничить размер регресса определенной суммой. На наш взгляд, этого делать не следует, поскольку в каждом отдельном случае суды при вынесении соответствующих решений безусловно будут учитывать и имущественное положение причинителя вреда, как это имеет место в настоящее время, в связи с чем установление лимита регресса потеряет всякий смысл.

Кто должен определять размер возмещения вреда?
Довольно сложным и в то же время имеющим большое практическое значение представляется нам вопрос о том, кто будет при страховании гражданской ответственности определять суммы возмещения причиненного вреда? Некоторые считают, что в основном выплаты должны производиться в суммах, определенных страховыми компаниями, и без решения судов. В суд следует обращаться только тогда, когда потерпевший, его иждивенцы или другие лица, имеющие право на получение денежных сумм, не согласны с решением страховщика и претендуют на большую сумму возмещения материального ущерба. По их мнению, таких случаев будет немного, так как страховые компании, располагающие компетентными специалистами, смогут правильно, с учетом всех потерь и расходов, связанных с ДТП и нанесенным ущербом, определить сумму страхового возмещения.
Согласиться с таким суждением можно лишь частично. Действительно, если речь идет о возмещении незначительных сумм ущерба, причиненного имуществу (например, при столкновении средств транспорта), или несложном случае причинения вреда личности, то страховые работники без особого труда сами в состоянии решить вопрос о выплате. Если же мы имеем дело с обоюдной, т.е. смешанной виной, с причинением крупного материального ущерба с последующим предъявлением регрессного иска или причинением тяжких телесных повреждений, по которым в большинстве случаев возбуждаются уголовные дела, то в указанных случаях (а их удельный вес в общем объеме достаточно значителен) для решения вопроса о выплате страхового обеспечения или страхового возмещения и о его сумме, необходимо будет иметь решение суда. Кстати, и сейчас во всех подобных случаях дела о причинении вреда во время ДТП рассматриваются на судебных заседаниях с привлечением специалистов, на которых выносятся конкретные решения.
Конечно, если будет положительно решен вопрос о введении обязательного страхования гражданской ответственности, часть таких дел, но далеко не большая, перейдет на рассмотрение страховых организаций. В перспективе, с ростом числа квалифицированных специалистов (юристов, инженеров, врачей) в составе страховых компаний можно будет решать вопрос о расширении такой практики. Именно об этом говорит опыт работы по страхованию авто-каско, где и сейчас еще имеется много трудностей и нерешенных проблем.

Каков должен быть предел (лимит) ответственности страховщика в страховании автогражданской ответственности?
Следует остановиться на еще одном в определенной мере спорном предложении — введении в условия страхования гражданской ответственности предельной суммы компенсации причиненного вреда. Суть его сводится к тому, в каком размере следует установить предельную страховую ответственность страховых компаний в случаях причинения вреда третьим лицам при ДТП. При условии, что за ущерб, сверх указанной суммы, должен отвечать виновник аварии.
Важно определить оптимальный для современных условий уровень (предел, лимит) ответственности страховщика. Чтобы он (лимит) выполнял основную миссию страхования автогражданской ответственности, т.е. позволял оказывать потерпевшим ощутимую помощь при авариях, наездах, столкновениях и других ДТП, и в то же время не был причиной установления чрезмерно высоких страховых платежей.
Необходимо установить такой предел ответственности страховщика по этому страхованию, который давал бы возможность в большинстве случаев причинения вреда полностью возмещать ущерб третьим лицам.
По нашему глубокому убеждению, только такое решение вопроса при введении страхования гражданской ответственности позволит наиболее результативно разрешить проблему возмещения вреда, причиненного владельцами источников повышенной опасности. Всякое другое решение будет половинчатым, не отвечающим интересам ни владельцев — страхователей, ни, тем более, потерпевших.
В перспективе можно будет перейти к отмене лимита ответственности, как это имеет место уже сейчас в ряде стран мира.

А.П. ПЛЕШКОВ, зав. сектором страхования НИФИ Минфина РФ, кандидат экономических наук